在湖南長(zhǎng)沙的中南二手車交易市場(chǎng)，張先生夫婦決定貸款購(gòu)買一輛僅行駛5000公里幾近全新的白色SUV。當(dāng)銷售介紹還可以貸款購(gòu)買時(shí)，張先生決定試一試。簡(jiǎn)單溝通后，張先生在手機(jī)上花五分鐘填報(bào)了貸款申請(qǐng)，大約十余分鐘就收到了上汽通用汽車金融貸款審批通過(guò)的短信通知?！霸瓉?lái)二手車也可以貸款，而且手續(xù)這么簡(jiǎn)便！”張先生連連稱贊。更讓張先生安心的是，上汽通用汽車金融在貸款過(guò)程中還會(huì)審核車況，排查事故車的交易風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)保障了消費(fèi)者權(quán)益。

近年來(lái)，隨著二手車金融服務(wù)的逐漸普及，像張先生這樣通過(guò)貸款購(gòu)買二手車的消費(fèi)者正越來(lái)越多。面對(duì)發(fā)展強(qiáng)勁的二手車消費(fèi)市場(chǎng)，金融機(jī)構(gòu)紛紛加速布局，推出更多元的產(chǎn)品與更便捷貼心的服務(wù)，助力廣大消費(fèi)者輕松購(gòu)車，同時(shí)也推動(dòng)二手車金融服務(wù)在專業(yè)化、規(guī)范化的道路上高質(zhì)量發(fā)展。二手車金融，在經(jīng)過(guò)早期發(fā)端與長(zhǎng)期探索后，正逐漸走出一條成熟穩(wěn)定的蓬勃發(fā)展之路。

二手車市場(chǎng)方興未艾，汽車金融或迎“黃金發(fā)展期”

隨著我國(guó)汽車市場(chǎng)進(jìn)入存量競(jìng)爭(zhēng)時(shí)代，增換購(gòu)占比持續(xù)上升，國(guó)內(nèi)二手車市場(chǎng)發(fā)展迅猛，從2014年的600萬(wàn)臺(tái)一路上升到2021年的1759萬(wàn)臺(tái)，7年間共增長(zhǎng)1100萬(wàn)臺(tái)，增速顯著。盡管2022年因疫情影響，國(guó)內(nèi)二手車交易量產(chǎn)生波動(dòng)，但其未來(lái)增長(zhǎng)潛力依舊被業(yè)內(nèi)看好。羅蘭貝格認(rèn)為，政策疊加消費(fèi)者觀念轉(zhuǎn)變，伴隨二手車市場(chǎng)的逐步規(guī)范，預(yù)計(jì)未來(lái)我國(guó)二手車市場(chǎng)交易量將保持年10%左右的增速持續(xù)發(fā)展。

二手車市場(chǎng)熱度升級(jí)的同時(shí)，消費(fèi)者的消費(fèi)觀念也在不斷轉(zhuǎn)變，越來(lái)越多的消費(fèi)者出于便利、實(shí)用等因素考慮，對(duì)貸款購(gòu)車的接受度不斷提升，汽車金融滲透率也隨之持續(xù)上升。2022年，我國(guó)二手車金融滲透率穩(wěn)步增長(zhǎng)，達(dá)到38%的水平。展望未來(lái)五年，羅蘭貝格預(yù)計(jì)我國(guó)二手車金融滲透率的增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)有望延續(xù)，到2026年達(dá)到約52%。

此外，從全球經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，我國(guó)二手車市場(chǎng)的增長(zhǎng)潛力巨大。縱觀發(fā)達(dá)國(guó)家的汽車市場(chǎng)發(fā)展歷程，當(dāng)汽車保有量達(dá)到一定程度，增量市場(chǎng)將轉(zhuǎn)變?yōu)榇媪渴袌?chǎng)，二手車交易逐漸走高是一個(gè)必然趨勢(shì)。如2021年德國(guó)的二手車汽車交易量是新車的2倍，美國(guó)約為2.5倍，而我國(guó)二手車與新車的交易比例僅為7:10，因此，我國(guó)的二手車市場(chǎng)還有巨大增長(zhǎng)空間。受交易量水漲船高影響，二手車金融的發(fā)展也有望在未來(lái)迎來(lái)“發(fā)展黃金期”。

多年深耕積淀，推動(dòng)二手車金融高質(zhì)量發(fā)展

二手車金融的廣闊前景吸引了眾多金融機(jī)構(gòu)紛紛入局，汽車金融公司成為其中的一股重要力量。在25家汽車金融公司中，已有約10家涉足了非本主機(jī)廠品牌的二手車市場(chǎng)。其中，上汽通用汽車金融最早踏入二手車市場(chǎng)，并通過(guò)十年深耕躋身市場(chǎng)第一梯隊(duì)，受到越來(lái)越多消費(fèi)者青睞。

在發(fā)展早期，上汽通用汽車金融曾嘗試通過(guò)4S店模式來(lái)推動(dòng)二手車業(yè)務(wù)，但發(fā)現(xiàn)很難走通。其背后的原因在于，我國(guó)二手車交易絕大部分都在二手車市場(chǎng)內(nèi)完成，二手車市場(chǎng)的車商規(guī)模小、分布散，是典型的長(zhǎng)尾市場(chǎng)，這與國(guó)外二手車主要通過(guò)4S店銷售的模式存在明顯差異。鑒于此，上汽通用汽車金融果斷調(diào)整了經(jīng)營(yíng)策略，在行業(yè)首創(chuàng)SP（服務(wù)提供商）模式，通過(guò)與多地SP的合作來(lái)輻射式開(kāi)拓二手車業(yè)務(wù)。目前，上汽通用汽車金融通過(guò)SP模式已覆蓋了全國(guó)近90%的縣級(jí)市，有效推動(dòng)了公司二手車業(yè)務(wù)的高速增長(zhǎng)。

“作為二手車產(chǎn)業(yè)鏈的重要一環(huán)，二手車金融承擔(dān)著滿足消費(fèi)者需求、促進(jìn)流通的重要作用。作為汽車金融行業(yè)最早涉足二手車業(yè)務(wù)的先行者，上汽通用汽車金融始終緊密貼近市場(chǎng)，持續(xù)突破創(chuàng)新，除了開(kāi)創(chuàng)性建立SP模式外，還不斷提升自身的‘服務(wù)力’與‘產(chǎn)品力’，惠及廣大消費(fèi)者，助力行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。”上汽通用汽車金融市場(chǎng)銷售部總經(jīng)理鮑震表示。

在“服務(wù)力”建設(shè)方面，上汽通用汽車金融始終以消費(fèi)者為中心，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型浪潮下利用科技賦能，不斷優(yōu)化服務(wù)流程、提升客戶體驗(yàn)。由于二手車是非標(biāo)產(chǎn)品，即便是同一品牌同一型號(hào)同一年份的兩輛二手車，也會(huì)因原有的使用差異而有所不同。因此，挑選二手車的客戶一旦離開(kāi)門店，幾乎就不會(huì)再折返。在該場(chǎng)景下,提升客戶體驗(yàn)成為二手車金融業(yè)務(wù)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。上汽通用汽車金融多品牌渠道負(fù)責(zé)人楊雋科介紹道，為進(jìn)一步提高審批時(shí)效進(jìn)而提升客戶體驗(yàn)，上汽通用汽車金融依托“金融+科技”優(yōu)勢(shì)，推出了“人車分離”審核模式，即先審核客戶的資質(zhì)、再審核車輛的資質(zhì)，在十幾分鐘內(nèi)快速鎖定客戶成交意向。其中的審車環(huán)節(jié)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)自動(dòng)化，最快一分鐘內(nèi)即可完成審核，高效便捷。此外，還逐步提高二手車自動(dòng)審批比例，持續(xù)給予消費(fèi)者和SP更高效便捷的流程體驗(yàn)。目前，上汽通用汽車金融二手車金融業(yè)務(wù)中，客戶整體平均審批時(shí)長(zhǎng)約為17分鐘，同比提升超50%，審批時(shí)效跑出了新速度。

在“產(chǎn)品力”提升方面，上汽通用汽車金融始終堅(jiān)持貼近一線市場(chǎng)，深入洞悉消費(fèi)者需求，持續(xù)小步快跑、不斷推陳出新，為消費(fèi)者提供更多元化的創(chuàng)新產(chǎn)品。目前，上汽通用汽車金融針對(duì)不同客群，在常規(guī)產(chǎn)品的基礎(chǔ)上先后推出二手車個(gè)體工商戶產(chǎn)品、二手車商用車產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)更廣泛的人群覆蓋。同時(shí)，進(jìn)一步拓寬了貸款金額區(qū)間、優(yōu)化長(zhǎng)車齡產(chǎn)品，有效滿足廣大消費(fèi)者多樣化的二手車貸款需求，助力人民群眾實(shí)現(xiàn)對(duì)美好車生活的向往。

憑借對(duì)汽車產(chǎn)業(yè)的深度理解，上汽通用汽車金融牢牢把握產(chǎn)業(yè)脈搏，在二手車業(yè)務(wù)方面搶先布局、厚積薄發(fā)，并最終實(shí)現(xiàn)了二手車業(yè)務(wù)的高速增長(zhǎng)。數(shù)據(jù)顯示，2021年,上汽通用汽車金融二手車合同量同比增長(zhǎng)高達(dá)7倍，2022年同比繼續(xù)增長(zhǎng)約80%，真正做到了服務(wù)千家萬(wàn)戶，將“產(chǎn)業(yè)金融”、“金融為民”的初心與使命在業(yè)務(wù)發(fā)展中落到實(shí)處。

2023年是疫情政策調(diào)整后的“重啟之年”，也是落實(shí)“十四五”規(guī)劃的關(guān)鍵年份，在構(gòu)建“以國(guó)內(nèi)大循環(huán)為主體、國(guó)內(nèi)國(guó)際雙循環(huán)相互促進(jìn)的新發(fā)展格局”綱領(lǐng)指導(dǎo)下，進(jìn)一步發(fā)揮二手車金融更大作用、助力暢通二手車流通環(huán)節(jié)，對(duì)于加速汽車產(chǎn)業(yè)“內(nèi)循環(huán)”的有著重要戰(zhàn)略意義。展望未來(lái)，上汽通用汽車金融將堅(jiān)定踐行多元化發(fā)展戰(zhàn)略、堅(jiān)持長(zhǎng)期參與開(kāi)放市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，將二手車業(yè)務(wù)作為“十四五”期間乃至未來(lái)更長(zhǎng)期的重要戰(zhàn)略方向，在二手車這一細(xì)分市場(chǎng)持續(xù)探索更多場(chǎng)景、打造更極致的服務(wù)體驗(yàn)、倡導(dǎo)規(guī)范化運(yùn)營(yíng)，推動(dòng)二手車業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展。

市場(chǎng)漸趨規(guī)范，“金融為民”促安心消費(fèi)

回顧發(fā)展初期，我國(guó)二手車市場(chǎng)由于二手車商品化未完善等因素的影響，整體增長(zhǎng)相對(duì)緩慢。但經(jīng)過(guò)多年發(fā)展，我國(guó)二手車市場(chǎng)已逐漸擺脫了早期的粗放型發(fā)展，行業(yè)整體日益規(guī)范。 在這一良性發(fā)展的過(guò)程中，上汽通用汽車金融積極擁抱機(jī)遇，大力促業(yè)務(wù)增長(zhǎng)的同時(shí)，牢記“金融為民”使命，竭力保障消費(fèi)者權(quán)益，促進(jìn)二手車汽車金融的穩(wěn)健規(guī)范發(fā)展。

在二手車發(fā)展早期，因參與主體多樣、相關(guān)規(guī)范待完善等原因，市場(chǎng)整體處于粗放發(fā)展階段。一些因?yàn)樾畔⒉煌该?、認(rèn)證制度不完善帶來(lái)的交易問(wèn)題也給消費(fèi)者留下消極觀感，消費(fèi)者買到“高價(jià)車”“事故車”等負(fù)面輿論頻出，令部分潛在消費(fèi)者望而卻步。

市場(chǎng)的完善需要一個(gè)循序漸進(jìn)的過(guò)程，經(jīng)過(guò)多年探索與發(fā)展，近年來(lái)二手車市場(chǎng)在往規(guī)范化、成熟化發(fā)展方向快速靠攏，相關(guān)規(guī)范性政策陸續(xù)出臺(tái)，也進(jìn)一步為行業(yè)的規(guī)范發(fā)展保駕護(hù)航。2022年多項(xiàng)政策出臺(tái)，有效疏通二手車限遷、征稅辦法束縛及臨時(shí)產(chǎn)權(quán)登記缺位等流通阻礙，并對(duì)經(jīng)營(yíng)主體資質(zhì)、認(rèn)證體系等提出了較高的規(guī)范性要求。此外，2023年最新出臺(tái)的二手車有關(guān)政策中調(diào)整了對(duì)二手車過(guò)戶的要求，對(duì)自然人出售持有期限少于一年二手車達(dá)3輛及以上，不予辦理交易登記，旨在推動(dòng)二手車交易從“個(gè)人經(jīng)紀(jì)模式”向“經(jīng)營(yíng)模式”轉(zhuǎn)變，賦予二手車商品屬性在市場(chǎng)上自由流通。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，國(guó)內(nèi)二手車經(jīng)營(yíng)者高達(dá)57萬(wàn)，多是個(gè)人經(jīng)紀(jì)模式，監(jiān)管難度較大。而伴隨新政策的出臺(tái)，將有助于推動(dòng)二手車經(jīng)營(yíng)主體從個(gè)人逐步轉(zhuǎn)向企業(yè)，對(duì)二手車行業(yè)的規(guī)范作用值得期待。

“在國(guó)家政策的引導(dǎo)下，二手車行業(yè)正在朝著更規(guī)范更完善的方向發(fā)展，作為二手車流通的重要環(huán)節(jié)，汽車金融公司要貼合這些方向去調(diào)整與發(fā)展，時(shí)刻牢記‘金融為民’使命，切實(shí)做到以消費(fèi)者為中心，為消費(fèi)者安心購(gòu)車提供有力保障。”鮑震指出。

因此，在保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益方面，上汽通用汽車金融十分果決。在每單二手車交易中，上汽通用汽車金融都會(huì)通過(guò)查詢第三方數(shù)據(jù)信息，為消費(fèi)者排查火燒車、泡水車等事故車風(fēng)險(xiǎn)；如果查出交易車輛屬于事故車，上汽通用汽車金融堅(jiān)決維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，寧愿丟掉一單生意，也不做事故車的貸款交易。對(duì)上汽通用汽車金融來(lái)說(shuō)，不僅要成為二手車金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域的專家，更要恪守“金融為民”的初心，保障廣大消費(fèi)者權(quán)益。

縱觀汽車市場(chǎng)的發(fā)展歷程，隨著汽車保有量的走高、增量市場(chǎng)開(kāi)始變?yōu)榇媪渴袌?chǎng)，二手車市場(chǎng)逐漸發(fā)展壯大是一個(gè)必然趨勢(shì)。面對(duì)市場(chǎng)機(jī)遇以及國(guó)家政策支持，我國(guó)二手車市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿薮?，二手車金融未?lái)大有可為。以上汽通用汽車金融為代表的汽車金融公司面對(duì)市場(chǎng)變化，積極搶抓機(jī)遇，持續(xù)提升“產(chǎn)品力”與“服務(wù)力”，致力于實(shí)現(xiàn)二手車金融業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展，切實(shí)踐行“金融為民”使命，助力廣大人民群眾實(shí)現(xiàn)購(gòu)車夢(mèng)想。

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