近日，有外媒報道，特斯拉于當地時間8月28日在美國加州率先推出自己的保險項目，并計劃將這項業務擴展到其他市場。9月4日，特斯拉首席執行官埃隆·馬斯克更是在推特上公開售賣自家的特斯拉汽車保險，并聲稱比一般保險便宜20％。此前，馬斯克一直強烈支持汽車保險費率應該隨著車輛輔助和自動駕駛系統的普及大幅下降。看來，特斯拉想成為保險市場的“鯰魚”。

作為新能源汽車保有量最大的國家，我國早有呼吁設立新能源汽車專屬保險的聲音。

中國保險信息技術管理有限責任公司發布的《新能源汽車保險市場分析報告》顯示，新能源汽車在新車承保中表現出強勁的增長態勢，承保量占比從2013年的0.32％提升至2017年的2.74％，并預計到2030年新能源汽車保費規模將達到4700億元左右。

不過與傳統汽車相比，當前我國新能源汽車保險呈現出綜合單均保費高、出險頻率高等特點。特別是與人們生活關系最為緊密的家用新能源汽車，其單均保費比傳統汽車高出28％，賠付率高出5個百分點。

由于新能源汽車動力系統等核心零部件與傳統燃油車截然不同，因此其風險特征也不同。但是，目前傳統保險條款中并沒有對電池、電機、電控和充電設備等方面出現故障或碰撞損失等風險及賠償進行約定，加之新能源汽車保險費用一般按照補貼之前的車價認定，而賠付時卻按照補貼后實際價格賠償，造成新能源車主在保險理賠的時候通常會遭遇“高保低賠”。此外，按照傳統保險合同內容承保新能源汽車，也給保險公司造成了困擾。由于新能源汽車推廣尚在起步期，所以對其質量可靠性、車輛安全性和維修經濟性等方面的數據相對不足，尤其是電池價值占車輛整體價值比例較大，電池一旦損壞賠付金額較高，給保險公司風險控制提出新的挑戰。

此次特斯拉為自家車主推出專屬保險，成為新能源車企中“第一個吃螃蟹的人”。

在筆者看來，特斯拉為其車主推出的專屬保險有其優勢，首先特斯拉對本品牌汽車的性能非常了解，車內和車外攝像頭等輔助駕駛工具便于車企掌握一手汽車行駛和車主駕駛習慣數據。其次，在車輛出現問題后，特斯拉對車輛故障判斷和維修也相對更加專業，這就為降低保險費用，為車主提供更加便捷的定損及維修服務提供了基礎。而相對較低的保費，反過來又能彰顯出特斯拉對本品牌汽車質量和主、被動安全配置的信心，此舉無疑為品牌形象加了分。

不過值得注意的是，企業未經允許利用車主數據計算保費的方法可能侵犯到車主隱私。對此，特斯拉的保險網站表示，公司使用“匿名匯總數據”來計算保險費率，并指出目前尚未使用來自個別車輛（如GPS或視頻錄像）等數據。而是否會使用個人消費者數據為公司新的保險產品進行定價的操作，將取決于車主的授權和美國各州的法律。

據了解，車企推出保險產品早已有之。截至目前，已有不少汽車公司擁有自己的保險代理牌照，如上汽集團旗下的上海汽車集團保險銷售有限公司、廣汽集團旗下的眾誠汽車保險股份有限公司、吉利控股旗下的易保保險等。2012年，原中國保監會發布《關于支持汽車企業代理保險業務專業化經營有關事項的通知》，明確鼓勵和支持汽車企業出資設立保險代理、保險經紀公司，或者與已經設立的保險代理、保險經紀公司合作，由保險代理、保險經紀公司統籌開展汽車保險業務。車企開發保險業務可以在短時間內為企業帶來一定利潤，但是車企保險并沒有快速壯大，因為這是一項需要長期數據積累且重運營的業務。

新車上市的保險費用需要充足的數據量來測算，有時還要參考上一代車型的維修賠付數據，再通過保險行業專家評審等過程才能定價，是一項非常專業的工作。而且一旦涉及人身傷亡，相關理賠就會比較復雜。

綜上所述，筆者認為，我國新能源汽車專屬保險亟待推出，而車企開展保險業務是否可行，還需市場檢驗。不管如何，特斯拉跨界賣保險，還是給新能源汽車保險行業吹來了新風。

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