都待在家里，意味著車輛的出行將大規模減少，同時意味著發生事故的概率在降低，美國保險公司 Allstate借此機會向其1800萬客戶返還超過6億美元的汽車保險費，而在中國，對于車輛使用情況計算保費的行為也有探索，但由于各種各樣的原因至今仍然沒有大規模普及。

由于疫情在全球的蔓延，更多的人選擇在家隔離，今日美國車輛保險公司 Allstate借此機會向其1800萬客戶返還超過6億美元的汽車保險費。

對于個人來講，將會獲得4月和5月每個月平均保費的15%金額，Allstate將自動將資金存回其客戶的銀行或信用卡帳戶。

根據美國媒體電話采訪Allstate 首席執行官湯姆·威爾遜，Allstate的投資回報是在這家保險公司對2300萬輛汽車進行的數據分析之后得出的，該數據表明大多數州的行駛里程下降了35％至50％。

不過，根據威爾遜的說法，仍然在路上的一些人在現在人流較少的道路上行駛得更快，這可能導致更嚴重的事故。

但這家公司仍然選擇在保持合理利潤的基礎上給消費者返還部分現金。

其實車輛不開減免部分費用的政策，在中國也有先例。

在去年（2019年）6月，交通運輸部印發了最新一期“綠色行動計劃”，提到要“探索建立小汽車長時間停駛與機動車保險優惠減免相掛鉤”。該計劃主要通過提供配套優惠的方式來鼓勵車主“降低小汽車使用強度”。

但是到目前為止，相關費用的減免一直沒能大規模生效，但有個別地區和保險公司在很早之前就已經進行相關探索，但都沒有能夠長久。

深圳市曾為了鼓勵綠色出行出臺過類似的政策：完成申報停駛連續30天及以上的個人機動車輛，可以享受車險合同期限的順延。

2013年11月,深圳公安交警局和深圳保監局共同與深圳保險同業公會達成保險費用優惠方案：對申報綠色出行連續停駛30天以上的車主,自2014年5月1日至2015年4月30日期間可以到保險公司辦理商業車險合同期限的免費延期。也就是說,在這期間內商業車險到期的市民,只要在此前連續停駛過30天以上,就可以申請保單延期。連續停駛多少天保單就免費順延多少天,最長不超過90天,這一做法當時在全國尚屬首次。

但是遺憾的是，這項政策僅僅實施了一年，第二年便沒有了消息。

而在2017年，車車險和安心保險也推出過一款“停駛返錢”的產品，車主在不開車的情況下可以按“天”退保費。

但是在智駕君搜索兩款保險官網后，發現類似的業務已經無跡可尋。

按開車的天數收費，為何人性化的措施為何消失不見了？

根據車車險APP當年的介紹。根據大數據的挖掘和分析得知，中國大概有1/3的車主，一年開車不到兩百天。停駛返錢是時代的趨勢。購買該產品后車主利用自身專屬賬號，通過一部手機就可以監測自己出行時間，時時管理預存的保費，車輛停駛期間，保費可以返還車主，買車險就像買股票，不開車就能獲利。停駛期限結束，保險自動生效，給車主更全面的保障。因此可以實現不開車就返錢。

看似合理，但卻忽略了一個事實，車輛保險是保證車輛全使用場景的財產安全，當車在停止的情況下，也有可能發生剮蹭，如果肇事者逃跑，無法找到第三方，那么唯一可能賠償你的就是保險公司。

關于這方面的出險，就與“停駛返錢”的相關產品沒有責任了。

據了解，當年車車險“停駛返錢”是互聯網對傳統車險產品的升級與改造，計算費率沒有變，保險條款沒有變，而將車輛的“使用”和“停放”按天進行了場景切割。

假如車主的車停在野外，有盜搶的風險，車主可以隨時把盜搶險打開；如果車主認為北京秋天不下雨，也可以隨時把涉水險關掉。

因此與其說是“停駛返錢”，不如說是：“停保返錢”。

雖然增加了保險的靈活程度，但是車主想要返錢，就意味著車輛就面臨著風險，而對于多數險種平均每天不到1元的返現，多數車主選擇了漠視。

因此在國際上還有一種根據里程和駕駛行為定價的UBI保險，原理接近，但更加科學和先進。

根據清華大學金融學院的一份報告顯示，UBI車險概念自1994年在美國出現后，目前在國際上的發展已經較為成熟。從效果來看，各國的UBI車險產品都能在不同程度上實現節約保費、改善駕駛行為、減少行車里程的目標。比如，美國公司Metromile的一項分析顯示，在加入按里程計費的保險計劃后，54%的車主減少了行車里程。

對于完全自由定價的UBI車險來說，保險公司能否實現合理而精準的定價取決于其背后是否掌握有效且龐大的可供分析的數據。在現有的技術條件下，特別是在5G商用牌照正式發放下，數據傳輸的精度和速度都不再是障礙，關鍵是數據采集的方式和標準。

20多年前美國推出UBI車險的時候，車載技術遠不像現在這么發達，所以保險公司還有機會可以自主發放數據設備，采集數據。未來車聯網設備更多通過汽車生產廠商前裝“標配”實現，保險公司不可能重復國際UBI的模式。另一方面，目前車聯網采集的數據終端多元，標準不統一，對車險定價難以起到有效的支撐。

2018年7月，中國保信發布了一份《車聯網數據駕駛行為因子與車險風險相關性研究報告》，目的就是要解決數據標準的問題。至于數據獲取平臺，直接建設或者與其他平臺合作也不是難事，只是如果沒有可以推行的UBI產品作為誘因，行業也難有動力去推進。

除了技術準備之外，有沒有明顯的價格優惠也很重要。國外的經驗證明，只有保險公司承諾能夠給予有吸引力的折扣，UBI保險才會被接受。畢竟與傳統車險相比，UBI車險不僅在購買和使用方面更復雜，還可能承擔隱私被偷窺的風險。不夠便宜就不夠有動力。

但是不可否認的是，UBI車解決了車險的“兩頭問題”：滿足高駕駛風險人群和低出行里程人群的車險需求。在美國市場的UBI保費滲透率約為2%，歐洲的滲透率是5%。

可以說UBI保險相較于我國的隨時可以停的保險更加具有安全性和便利性，也為我國保險打開了新的思路。

但是更加值得贊揚的是Allstate，他在普通保險的模式下，直接將受疫情影響的更多盈利返還給消費者，我想相較于我國保險公司在疫情中粗暴的捐款方式，這樣的方法更加顯得有人情味，也更容易贏得市場的口碑。  

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