”雖然現在中國市場15%、16%的車貸滲透率還是一個很溫和的水平，但我們預見中國車貸滲透率將會不斷提高。”2月26日，大眾汽車金融(中國)有限公司CEO科瑞爵告訴作者。

　　據中國汽車工業協會數據顯示，2012年我國生產汽車1927.18萬輛，同比增長了4.63%，銷售1930.64萬輛，同比增長4.33%，產銷量蟬聯世界第一。國家統計局數據顯示，截至2012年年底，我國私人汽車保有量9309萬輛，增長18.3%。中國已成為全球最具活力的汽車市場和汽車生產基地。

　　反觀我國的汽車金融市場，雖然歷經十余年的波折發展，但目前汽車消費貸款的滲透率僅為15%左右，而發達國家汽車貸款滲透率一般可達到70%左右。即使是對比44%的安全邊際滲透率，中國也存在巨大的市場空間。那么未來，汽車金融又將在中國呈現出怎樣的發展態勢?

　　潛藏機會

　　中國汽車業如同一塊巨大的蛋糕，除了各國車企的爭奪，汽車金融公司也希望在這里分得利潤。

　　據悉，目前我國已經有十余家汽車金融公司，隨著第一家汽車金融公司上汽通用金融公司成立，豐田、大眾、福特等各大外資品牌旗下的金融公司分別以獨資或合資方式進入中國市場。最近，大眾汽車金融公司更是在中國首次設立CEO一職，調任曾在印度負責大眾汽車金融業務的科瑞爵擔綱，以示對中國市場的重視。

　　據了解，汽車金融是國際上汽車產業鏈中利潤率最高的環節，汽車金融公司為整車企業貢獻的利潤率高達30%至50%，而汽車金融業務所帶來的利潤能占到全球汽車行業利潤的24%左右。從發達國家的經驗看，汽車金融公司是現代汽車銷售體系中不可缺少的重要成員，它依托整車廠商，服務于廠商的市場開拓，帶動汽車消費需求的增長和整車企業生產資金的盡快回籠，使企業的再生產能夠在較為寬松的市場需求環境中順利進行。

　　與發達國家相比，我國汽車金融業務發展時間較短，也不夠成熟。目前來看，我國汽車金融業務的發展主要經歷了三個階段：2004年之前，汽車金融業務基本是以商業銀行為主;2004年以后，汽車金融公司發展壯大，逐漸與商業銀行平分市場;自2009年開始，汽車金融獲準發行金融債券，進一步刺激了汽車金融的發展。

　　近年來，我國汽車業產銷規模不斷擴大、汽車保有量持續提高，在資本趨利的規則之下，中國的汽車金融業也將迎來難得的發展機會。科瑞爵坦言：”中國的投資環境非常好，非常適合我們的健康成長。而且我們和監管部門溝通得非常愉快，他們支持我們公司良性健康穩步的成長，也非常支持我們到三四線城市發展汽車金融業務。”國信證券汽車行業分析師李君認為，”隨著汽車金融公司融資渠道的增加，在帶動汽車消費增長的同時，未來會成為上市車企一個新的利潤增長點。”

　　直面挑戰

　　在中國，汽車金融依然面臨著成長速度慢、經營狀況不佳等諸多挑戰，究其原因，與我國信用體系不健全、消費者不接受、相關政策法規不合理等因素有關。而汽車信貸也并非只有汽車金融公司一種選擇。

　　據了解，銀行汽車貸款和汽車金融公司貸款是最為常見的兩種汽車信貸的方式。”對于所有的汽車金融公司來說，最大的競爭對手是銀行。”科瑞爵表示。

　　”但是相對于銀行，汽車金融公司更加了解客戶，更加熟知汽車行業的發展，最清楚每款車的特點和優劣勢，最能夠全方位地把握購車群體特點和需求。”談到汽車金融公司與銀行貸款的區別，科瑞爵分析稱，由于汽車金融公司是支持汽車集團的銷售服務的，并且可以得到母公司的資金支持，因此在消費者從購車到汽車貸款的全過程中，都能夠給出建設性的意見以及專業化的服務。此外，在簡化手續辦理過程、加快放款速度、減少首付款比例等方面都更具有靈活性和優勢。

　　當然，想要改變汽車金融公司經營的窘境，在合適的地方為合適的人提供合適的服務，也是汽車金融公司需要思考的問題。

　　有分析認為，剛踏入社會的80后以及已經有一定經濟基礎的”中產階層”可以成為汽車金融重點的服務對象。由于剛踏入社會的80后資金并不充裕，卻有購買人生中第一臺車的意愿，而中產階層無論是首次購車還是換購，都對汽車的性能、檔次有較高的要求，他們對汽車的要求除了代步，更有滿足家用、”體面”的需求。消費者之所以需要貸款買車，是因為有消費欲望卻沒有消費能力，而這兩類人群正好符合這樣的特點。

　　而在科瑞爵看來，汽車金融公司的目標消費者決不僅限于以上兩類人群。”中國消費者貸款購車的態度已經發生轉變。”消費者即便有足夠的現金購車，也可以選擇貸款的方式，將手頭的現金用于投資等其他用途，以便獲得更豐富的投資回報。”汽車金融將引領汽車消費的方向。”科瑞爵稱。

　　當然，汽車金融會取得怎樣的發展尚需時間的考驗，這一新興模式能夠獲得市場的廣泛認可嗎?

　　( 編輯/李艷嬌 )

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