如果你要開車，你必須先買一份汽車保險。這是一個十分簡單的道理。但當人類不再坐在駕駛座之后，情況會有何變化呢？本文主要從無人駕駛汽車對保險行業產生的影響，其所涉及到的問題，以及如何對無人駕駛保險立法等方面進行了闡述。

隨著無人駕駛汽車的上路，保險業也將發生變革。特斯拉將成為證明這點的首家汽車廠商。

在亞洲市場，特斯拉在賣車時也同時銷售車險。根據該公司的設想，未來某天，車險價格將被包含在車價中。這樣做是由于，特斯拉認為，Autopilot自動駕駛功能讓特斯拉車輛比傳統汽車更安全。

隨著汽車變得更安全，車險也應當考慮到這一點，特斯拉這樣的想法并沒有錯。美國高速公路交通安全管理局（NHTSA）的數據顯示，自2015年Autopilot啟用以來，特斯拉車輛的事故率下降了40%。

特斯拉的嘗試表明，隨著無人駕駛汽車的到來，保險業應當做出改變。一般認為，如果無人駕駛汽車減少了事故次數，那么風險溢價就應當下調。

這將對保險業造成重要影響。根據畢馬威發布的報告，隨著無人駕駛技術的成熟，汽車變得更安全，在未來25年內，個人車險行業的規模將下降40%。

誰的責任？

如果無人駕駛技術達到第四或第五級，那么關于事故責任的問題將很好回答。在達到這種程度之后，汽車的駕駛可以完全撇開人工干預。

谷歌(微博)和福特都在發展全自動駕駛汽車。福特計劃到2021年上路沒有方向盤和踏板的無人駕駛汽車車隊，這將讓我們看到，在全自動駕駛汽車中，人類將扮演什么樣的角色。

King & Spalding's侵權訴訟和環保集團負責自動駕駛和互聯汽車項目的合伙人吉奧夫里·德雷克（Geoffrey Drake）表示：“根據當前的架構，如果司機不需要做任何操作，那么汽車廠商將承擔必要的責

任。”他表示：“可以認為，計算機的編程方式，以及車輛的操作方式是導致事故的原因。”

在此前的先例中，汽車廠商已同意承擔全部責任。沃爾沃2015年表示，在全自動駕駛汽車發生事故時，該公司將承擔全部責任。

這意味著，當司機不再需要控制車輛后，汽車廠商的責任將更大。如何將責任歸結于經銷商和汽車廠商并不容易，關于缺陷的標準非常模糊，且無法預測。

有鑒于此，如果自動駕駛技術只達到第二級或第三級，那么責任的認定將相對復雜。在這種情況下，汽車能完成部分操作，例如在高速公路上行駛。然而，司機仍需要操控汽車。特斯拉Autopilot就被認為是第二級的自動駕駛。

去年，一輛Model S在啟用Autopilot功能時發生了致命事故，這讓外界開始關注這方面的問題。2016年5月，在此次事故發生時，Model S未能及時剎車，撞上了一輛半掛卡車，導致司機身亡。

NHTSA進行了6個月的調查，認定Autopilot并沒有問題，因為司機當時有充足的時間（7秒鐘）去剎車。NHTSA還表示，Autopilot并不能探測車輛前方的交通狀況。

此次事故表明，在第二級的自動駕駛系統中，司機應當承擔什么樣的責任。然而更重要的是，這表明，僅僅自動駕駛的發展并不能導致車險行業邊緣化，因為事故仍有可能發生。

不過這并不是說，特斯拉Autopilot證明了自動駕駛技術的危險性。NHTSA的數據已表明，在啟用Autopilot之后，特斯拉車輛的事故率出現了明顯下降。

根據麥肯錫的數據，全面部署自動駕駛汽車將使美國的汽車事故減少90%。

特斯拉的經驗已表明，即使不是全自動駕駛，但只要在車中部署自動駕駛技術，那么汽車廠商就可以協助減少交通事故。因此，以往較高的車險價格應當下調，以反映車輛安全性的提升。

根據畢馬威的報告，在財產和人傷保險中，車險所占比例為42%，僅僅在美國這就是一個規模2000億美元的市場。綜合性車險通常涵蓋車輛失竊、自燃，以及碰撞事故，并包含了車輛本身和第三方財產。在所有索賠申請中，碰撞事故占約80%。這意味著，車輛碰撞產生的保險溢價最高。

保險公司正在為無人駕駛汽車的發展做準備。Cincinnati Financial和Mercury Genera等保險公司已經在提交給美國證券交易委員會（SEC）的文件中指出，無人駕駛汽車有可能威脅它們的商業模式。

政府應當放手

盡管關于事故責任界定的問題依然存在，但德雷克表示，NHTSA沒有必要制定相應的監管規則。保險行業自身可以適應無人駕駛汽車的發展。

沃爾沃政府事務總監安德斯·尤金森（Anders Eugensson）也認為，政府部門沒有必要就責任界定去制定監管規則。

他在電子郵件中表示：“如果你看看今天的產品責任說明，那么會發現有程序去界定誰應當負責，以及責任如何分攤。無人駕駛汽車需要配備數據記錄儀，提供所需的信息，以確定事故發生時的情況。這些信息將被提交至法庭，評估并確定責任。”

業內專家認為，隨著無人駕駛汽車的上路，我們將看到一系列的訴訟，而這些訴訟將逐步明確責任問題。

NHTSA沒有對本文置評。該部門很可能采取放手的做法。盡管汽車廠商呼吁出臺監管規定，但沒有跡象表明，美國政府部門將針對無人駕駛汽車給出明確的監管規定。

NHTSA此前發布了關于無人駕駛汽車的指導性意見，要求各州針對無人駕駛汽車制定相對統一的政策，避免出現各自為政的現象。

由于至少近期政府部門不太可能干預，因此保險行業可以自主調整，迎接無人駕駛汽車的到來。

無人駕駛正在悄然改變現有的保險行業結構

無人駕駛保險問題，涉及的金額高達數十億美元，而這一問題也正面臨著調整。尤其是在匹茲堡，新加坡，以及今年下半年剛開始無人駕駛試駕的波士頓，這些國家及地區傳統的汽車保險都將會發生變化。

一些較大的保險公司，例如位于波士頓的Liberty Mutual，和總部位于伊利諾斯州的State Farm和Allstate，這些公司都已預備了數百萬美金以應對無人駕駛可能帶來的改變。但是如果無人駕駛在日常生活中取代了人類駕駛，安全事故就會相應地減少，那么保險的使用范圍會縮小，保險公司的利潤也會減少。

如果到2050年，人們普遍接受了無人駕駛，交通事故將會減少80%，因為大多數的事故都是由人類的疏忽導致的。根據最新的評估，隨著事故的減少，保險公司的收費會下將40%左右，這對公司利潤影響極大。

其實一些具有智能駕駛功能的汽車，已經讓行車變得更加安全。美國公路安全保險協會（IIHS）基于4年的數據分析指出，自動制動技術已減少40%的追尾事故，前碰撞警告系統也減少了23%的追尾事故。

消費者本身也是很樂意接受無人駕駛的。據位于阿林頓的美國消費者技術聯盟（CTA）的最新數據顯示，在2001名被調查的司機中，有70%的人愿意試駕無人駕駛汽車，想用無人駕駛代替人工駕駛。其他的調查則顯示，許多的消費者對于將駕駛權交于電腦這一問題十分關心。

在國家保險計劃中，對于安全系數較低的司機，保險范圍有限并且還十分的昂貴。但是目前還不確定無人駕駛是否也會遭受同等待遇。

然而，還是有一些保險專家懷疑無人駕駛這一技術是否會實現或是會發生變革。

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